Tammikuu 2020 menot

Vähän etuajassa, mutta tammikuun menot näyttävät pysyttelevän alle 1300:ssa eurossa. Nyt on 29. päivä ja rahaa on mennyt 1281 euroa. Näköpiirissä ei ole kuluja seuraaville päiville… paitsi että tulihan niitä kuluja. 1342 euroa meni yhteensä rahaa tammikuussa. Unohdin että oma ja isäni puhelinlasku tulivat maksuun kuun viimeinen päivä. Ja piti maistaa Hesburgerin euron vegehampurilainen, hyvää oli. Tavoitteeni on 1500 euron kuukausikulutus, joka nyt alittui 158 eurolla. Ihan hyvä, tosin jostain syystä minulla menee vähemmän rahaa aina tammikuussa.

Vuokrani kimppakämpästä on 440 euroa, joten muuhun kulutukseen on mennyt n. 900 euroa.

Isompia ostoksia tässä kuussa ovat olleet kahden bokashi-ämpärin ostaminen, helmikuun harrastusviikonlopun kulut ja bussikorttiin ladatut 230 euroa. Alkukuusta tuli tuhlailtua rahaa ulkona syömisiin ja kahviloihin, mutta olin päättänyt antaa itselleni vähän löysää stressaavan syksyn jälkeen.

Tässä kirjoittaessa päätin, että jatkossa seuraan menojani kuukausittain tililtäni niin, että lataan menoni sieltä tiedostoon sen sijaan, että kirjaisin menoja exceliin aina kun johonkin on mennyt rahaa. Pari vuotta sitten excelöin menoni, mutta huomasin vuoden lopussa, että paljon oli jäänyt kirjaamatta verrattuani tililtä mennyttä kokonaissummaa exceliin. Tiliotteessa on se huono puoli, että kauppalasku näkyy yhtenä könttäsummana enkä pysty hahmottamaan siitä, kuinka paljon tuhlaan rahaa vaikkapa erilaisiin makeisiin herkkuihin (ykköspaheeni). Tosin tämä ei ole suuri ongelma, sillä olen oppinut, kuinka paljon niihin voi huomaamatta mennä rahaa ja osaan rajoittaa ostamisia.

Kokeile elää tulevan eläkkeesi summalla

Suunnitellessani talousblogin perustamista tuli mietittyä, mikä on blogini ydinajatus ja onko kirjoituksillani mitään tarvetta oman talouteni seuraamisen lisäksi. Havahduin siihen, että tavoitteeni ei ole firettäminen (eli taloudellinen riippuvuus ennen eläkeikää) kuten monen muun blogin kohdalla, vaan eläkkeelle jääminen. Saattaa olla, että jään vapaalle jo ennen virallista eläkeikää ja elelen säästöillä/sijoituksilla välivuodet, mutta varsinainen tavoite se ei ole, vaan eläke häämöttää  edessä. Viralliseen alimmaiseen eläkeikään on vain 10 vuotta, joten voinen luottaa siihen, että tulen saamaan eläkettä.

Taloussanomissa oli äskettäin juttu otsikolla: "Kokeile elää kuukausi tulevalla eläkkeellä". Itse kannatan kokeilemaan, tai ainakin seuraamaan kuluja, kokonaisen vuoden. Yhden kuukauden menojen seuraaminen johtaa helposti siihen, että tulee elettyä normaalia säästäväisemmin huomaamatta tai jotain isoja menoeriä ei tule seuratun kuukauden kohdalle.

Olen pari vuotta yrittänyt elää säästeliäästi, mutta rahaa on mennyt molempina vuosina huomattavasti enemmän kuin olin kuvitellut. Vuonna 2018 kuukausikulutukseni oli 1860 euroa ja vuonna 2019 se oli 1899 euroa. Omissa kuvitelmissani kulutukseni olisi lähempänä tonnia kuin kahta tonnia. Mielikuvani rahanmenosta on melkoisen harhainen todellisuuteen verrattuna, täytyy myöntää.

Tähän mennessä minulle on kertynyt eläkettä 1234 euroa (*brutto), ja jos olen nykyisellä palkalla töissä seuraavat kymmenen vuotta, niin odotettavissa oleva eläke on n. 1870 euroa (*brutto). Tämä siis sillä oletuksella, että työt jatkuu ja jaksan olla töissä täydet 10 vuotta. Ja kun verot otetaan pois, niin käteen jää vähemmän kuin 1870 euroa. Huomattavasti tiukempaa tulee olemaan.  Ja tietty eläkkeelle jäätyä pitää päivät saada kulumaan mielekkäästi, joten harrastuksiin ja muihin aktiviteetteihin menee enemmän rahaa kuin työssä käydessä. Todennäköisesti ikään liittyviä terveysmenojakin alkaa ilmaantua.

Mikäli heittäydyn vapaalle jo ennen virallista eläkeikää, eläkekertymä jää huomattavasti pienemmäksi, silloin täytyy joko elinkustannuksia pystyä alentamaan tai saada lisärahaa säästöistä/sijoituksista.

Katsotaan kohtaako summat jossain vaiheessa. Onnistunko vähentämään menoja tai onnistunko lisäämään tuloja säästämällä/sijoittamalla? Tavoitteena on molemmat.

Vuoden 2019 menot ja säästöt

Jaksoin vihdoinkin laskea vuoden 2019 menot pankin tiliotteelta. Rahaa on kulunut 1899 euroa per kuukausi. Tästä asuminen vie n. 450 euroa, joten muiden kulujen osuudeksi jää 1449 e/kk. Isompia kuluja vuoden aikana joustipatjasänky kuljetuksineen (1100 e), muuttofirman käyttäminen (400 e), uuden harrastuksen aloittamiseen liittynyt viikonloppukurssi ja tarvittavat välineet (600 e). Muutama satanen meni  täydennysopiskeluun. Jokaisena työpäivänä kävin lounasravintolassa syömässä normi-lounasruokahintaan. Ja ostin sen markkinoiden kalleimman föönin, kun hermostuin kolmen kuukauden käytön jälkeen huonosti toimivaan rakkineeseen. Nyt ei tarvitse ihmetellä laitteen väsymistä kesken hiusten kuivauksen.

Kuvittelin että vuoden menot olisivat olleet pienemmät, mutta niin se on tärkeä laskea ja tarkistaa luvut eikä luottaa kuvitelmiin. Haikailemaani tonnin kuukausimenoihin on vielä matkaa.

Rahaa säästötilille sain siirrettyä 16700 e vuoden aikana.

Vuokratuotto (ja asuntolainaan menevä osuus) puuttuvat tästä, tsekkaan ne vielä myöhemmin.

Kotimainen ostos ISKU RUNKOPATJASÄNKY

Tilasin uuden sängyn Iskusta viikko ennen tätä uutista:
https://www.talouselama.fi/uutiset/tyopaikkoja-vahentava-isku-syyttaa-valtiota-ja-kuntia-halpatuonnista-juhlapuheissa-kylla-puhutaan-vastuullisuudesta/9e555105-1289-4b7a-877f-49e2e1269022

Vetää surulliseksi. Kuten monet suomalaiset kuluttajat, ostan paljon tavaraa Ikeasta, koska se on vaan niin helppoa. Pyrin kuitenkin ostamaan kotimaisilta valmistajilta aina kun löydän toiveeni täyttävän tuotteen, usein hinnasta välittämättä. Kotonani on lahtelaisen sohvatehtaan valmistama sohva, Sopen valmistama lipasto ja kohta Iskun runkopatjasänky. Ajattelen asian niin, että kun ostan kotimaisen tuotteen, työllistän suomalaisia, panostan yhteiskuntaamme ja omaan hyvinvointiini.

Aina ei ole kyse kalliimmasta tuotteesta, vaan ainoastaan tottumuksesta ostaa tietty, usein monikansallinen paljon mainostettu tuote, vaikka kaupan hyllyssä olisi vastaava kotimainen tuote vieressä.

"Jos jokainen suomalainen ostaisi kympillä kuussa lisää suomalaisia tuotteita, syntyisi 10 000 vuosityöpaikkaa", kertoo tämä artikkeli. 

Alustava suunnitelma

Haluan järkeistää omaisuuteni tuottamaan hyvin ja vaivattomasti. Ajatuksissa on varmat kotimaiset osingonmaksajat kuten Nordea, Kesko jne. Todella turvallisuudenhakuista siis. Kysymys siitä, avaanko osakesäästötilin, on vielä auki. En ole kauhean tarkkaan perehtynyt asiaan. Pääpiirteissä tiedän, että tilin hyödyt tulevat vasta pidemmällä ajanjaksolla. Toisaalta en ole rahojani heti eläkkeelle jäätyäni ottamassa ulos, vaan sijoittamisen ja sijoitustuoton hakemisen on tarkoitus jatkua niin, että saan lisärahaa eläkkeen oheen.

Omaisuuden vaivaton tuotto tarkoittaa myös nykyisen sijoitusasunnon myymistä. Asunto on aikoinaan ostettu omaan käyttöön eikä ole optimaalinen vuokraukseen. Ja johtuen siitä että asunto on ostettu omaan käyttöön, sijoittamisen kannalta minulla on asuntoon liian vahva tunneside. Stressaan sitä, tuleeko parkettiin tai muihin pintoihin osumia. Tai tapahtuu jotain muuta vahinkoa. Sinänsä vuokraaminen on ihan mielenkiintoista touhua ja olen harkinnut toiminnan jatkamista/laajentamista, mutta tällä hetkellä olen kallistumassa osakkeisiin.

Pian käteisvaroista katoaa 50000 omaan asumiseen liittyvään "sijoitukseen", tästä lisää myöhemmin. Pidänkö jäljelle jäävät 15000 euroa vararahastona vai lähdenkö sijoittamaan osakkeisiin, jää nyt hautumaan. Ongelmani sijoittamisen suhteen on se, että vaikkakin muuten olen optimisti, niin osakkeiden ja asuntojen hintojen suhteen odotan aina romahdusta. Näin oli 5, 10, 15 ja 20 vuotta sitten. Ja niin edelleen. Enkä usko että olen ainoa. Nyt sijoitusmarkkinat ovat historiallisesti korkeimmillaan ikinä ja laskusuhdanne on kaiken järjen mukaan tulossa.

Menot haluan saada laskettua alle 1500 euroon kuussa. Haaveissa siintelee 1000 euron kulutus, mutta tähän en usko pääseväni. Syömisestä, vaatteista, kauneudenhoidosta enkä harrastuksista haluaisi tinkiä. Vuosi 2019 kului rankasti säästäen, ja säästöön kertyi 1300-1500e/kk. Rehellisesti sanottuna tuli tingittyä liikaa joistain asioista, eikä työ ja vapaa-aika pysyneet tasapainossa. Nyt on tarkoitus lisätä omaa hyvinvointia. Työhön liittyvään voimakkaaseen stressiin en pysty suoranaisesti vaikuttamaan, mutta yritän jatkossa käydä esim. hieronnassa ja harrastella enemmän asioita, jotka saavat ajatukset irtautumaan työasioista. Rahallisesti tämä tarkoittaa sitä, että joko menot lisääntyvät tai sitten yritän vähentää menoja jostan muusta.

Talouden speksit 1/2020

Omaisuus/rahavarat
Asunto (kaksio pääkaupunkiseudulla) arvo tällä hetkellä n. 300 000 euroa > laina n. 15000 e > vuokratuotto n. 4,5 % laskettuna asunnon hankinta-arvoa käyttäen
Eläkesäästö 1  (korko 3,5 %) 5522,81
Eläkesäästö 2  (Kiina-rahastot) 5458 euroa
Käteistä normitilillä/Norwegian Bankin tilillä yhteensä n. 65000 e
Eläkekertymä 1234e/kk
Menot
1899e/kk (vertauksen vuoksi v.2018 1860e/kk)
Palkka (netto)
2800e/kk

Suurin osa varallisuudestani on kiinni sijoitusasunnossani, aiemmin omassa käytössäni olleessa asunnossa. Minua on onni suosinut asuntomarkkinoilla, koska asuntoni sijaitsee kasvavien asuntohintojen alueella.

Minulla jää palkasta ja vuokratuotosta paljon säästöön. Olen vasta viime vuosina oppinut ymmärtämään säästämisen ja vararahaston tärkeyden. Tulevan eläkkeen pienuus havahdutti muutama vuosi sitten, kun sen hetkinen työsuhteeni päättyi ikävissä merkeissä. Ehdin jo kuvitella, että minun ikäistäni naista ei enää palkattaisi mihinkään ja että joutuisin sinnittelemään 15 vuotta työttömänä ja sen jälkeen alle tonnin eläkkeellä. Näin ei sitten käynytkään, onneksi.
 

Eläkesäästötileihin en ole aikoihin enää säästänyt. Toisen avasin vuosituhannen alkupuolella, kun ei vielä ollut asuntolainaa ja halusin laittaa rahaa johonkin talteen omalta tuhlailultani. Toinen eläkesäästötili tuli avattua, kun silloinen työnantaja sitä tarjosi ja muistaakseni työnantaja maksoi puolet maksuista. Tili sulkeutui, kun lopetin kyseisen työnantajan palveluksessa.

Mietin että millaisen kuvan minusta saa näiden tietojen pohjalta. Turvallisuushakuinen? Mukavuudenhaluinen? Tavallinen suomalainen? 

Tosiasia on että olen jo muutaman vuoden ollut kiinnostunut talousasioista. On tullut luettua talousaiheisia blogeja ja kirjoja, katsottua Dave Ramsay'ta Youtubesta ja jopa käynyt Terhi Majasalmen Vauras Nainen  kurssin. Tietoa riittää, mutta syystä tai toisesta en vain ole saanut aloitettua. Nyt haluan alkaa hallita rahojani määrätietoisemmin, toivottavasti tämän blogin ylläpitäminen potkii minua eteenpäin. Joku voi olla sitä mieltä että taloudellinen tilanteeni on jo sangen hyvä. Osittain onkin, mutta haluan keventää työntekoa muutaman vuoden sisällä ja eläkkeellä ollessa haluan saada lisätuloa sijoituksista.